北京日报客户端 | 记者 潘福达
面对暴雨对家庭财产造成的损失，家庭财产保险可以理赔。记者了解到，目前北京各个财产险公司进入理赔高峰，很多市民由于投保了几十元到数百元不等的家财险，在突发灾害中得到了几万元到上百万元的风险保障，弥补了家庭财产损失。洪水过去第一件事就是买家财险，有房产保险箱之称的家财险逐步升温。
家财险能为投保人带来哪些保障？投保家财险又该注意哪些问题？
投保一百多元获近五万元理赔
我一进屋，淤泥已经没过脚面了，所有的家电都泡过了，铺的瓷砖都翘起来了，墙皮也脱落了。家住门头沟王平镇养老苑社区单元楼一层的贾先生说，他直接给保险公司打电话，理赔员来电询问家里具体受灾的情况，根据提供的照片，理赔员预估赔偿将近5万元，而此前保费费用为160元。
平安产险北分理赔部孙建业说，像这样的报案还不少，最近他和同事们最近一直忙碌着相关理赔。以门头沟城区为例，有的地方水位线能覆盖到一层或者二层的住宅，在山区有的房屋被冲塌，有的房屋内部已经是无法居住的状态。公司已受理1000多笔案件，整体预估损失金额达到1700万元左右。
针对洪水等自然灾害造成的房屋、家具等损坏承保的险种就是家财险，多家保险公司都推出了家财险产品，基本都是一年一保，每年的保费从几十元到数百元不等。紧急开锁、马桶疏通、水管漏水……除了房屋直接的损失，许多家财险产品还配套了常见的日常生活中理赔项目。
北京工商大学经济学院风险管理与保险学系副主任董捷介绍，财险主要保的就是三类标的，包括房屋主体、室内财产、室内装修和附属设备，遇到像这种暴雨、台风、爆炸、火灾等自然灾害和意外事故，家财险都可以赔付，比如家里的屋顶、地板、门窗、煤气、管道、家用电器出现问题都可以赔付。
到底能赔多少？这是由损失程度和免赔额来决定的，免赔额就是保险公司免于赔付的金额，比如定损了10万元，免赔额是1万，保险公司就赔付9万元。
家财险版惠民保升温
近年来，随着人们对家庭财产保护意识的提升，我国家财险发展迅速。国家金融监督管理总局数据显示，2020年和2021年家财险原保险保费收入均为90多亿元，2022年，家财险实现原保险保费收入164亿元，同比大增67%，是各类财产险险种中增速最快的一项。
据瑞士再保险2023年6月发布的数据，2022年家财险在行业保费规模中占比仅1.1%，与同属财产险的车险相比显得十分冷门。不过，同年家财险也以67.22%的增长率成为保费增速最快的险种。
自2022年7月，城市定制普惠型家财险的首例在成都诞生以来，近期超十个地区推出此类普惠型家财险。据记者不完全统计，今年以来，重庆、昆明、宁波、上海、北京等多地推出城市定制普惠型家财险，被业界称为家财险版惠民保。
上海首个城市定制普惠型家庭综合保险沪家保8月8日正式上线；8月15日，北京首个城市定制型家庭财产保险京城好房保上线。借鉴惠民保的产品设计，这类家财险产品采用保险+服务的思路，提供家庭财产综合保障、第三者责任保障，以及提供上门开锁、马桶疏通等服务。城市定制型普惠家财险类惠民保式共保体运营同样主打普惠，具有保费低、保额高、保障全的特点，能够给消费者提供更全面更优惠的风险保障与服务。
目前，家财险在中国市场的渗透率还远低于法国、美国、巴西、日本等国家。但瑞士再保险表示，随着中国住房市场进入高质量发展期、居民对于居住安全的关注上升，以及各个险企对于非车险业务的挖掘，家财险正成为财产险的一大发展热点，市场潜力巨大。
并不是保额越高越好
在社交平台上，家财险口碑呈两极分化态势，理赔成功的人觉得真香，花小钱办大事，而遇到事故和保险公司扯皮很久最后没有得到理赔的人觉得很鸡肋。
有网友称，由于自家所在区域刚遭遇洪水，所以无法投保，保险销售人员解释说，由于刚经历过洪水的地区还没完全重建，此时上保险容易造成理赔纠纷，需要过一段时间再看，保险公司也担心这个地区的风险系数高，赔付金额会过高。此外，在自然灾害中更容易受损的农村自建房，购买家财险的难度也更大。
理赔时投保人遇到的拉扯情况也有很多。除了意外事故，漏水导致的房屋损毁的理赔还分很多情况，比如下雨导致的屋顶漏水要看具体保险公司的产品规定，有的保险公司把这个算作房子质量问题，不予理赔，但有的公司可以理赔。邻居漏水导致自家房子受损的，有不少保险公司不能理赔，他们的说法是这是邻居的责任，应该找邻居理赔，而自己房子漏水淹了邻居的房子需要赔偿时，保险可以理赔。
家财险在投保和理赔时有哪些注意事项？记者多方咨询获悉，家财险对有些财产是不给投保的，比如金银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵财物，还有货币、储蓄存折、有价证券等，再有是有食品、烟酒、药品、化妆品等。
平安产险相关负责人提示，一般产品投保标的需具备正规房产证书，主要产品均承保自然灾害造成的房屋主体及室内财产损失，例如本次强降雨造成房屋及家庭财产损失均在保障范围内。理赔需注意提供维修过程照片、财产损失凭证、房产证书、主被保险人身份证件等关键材料；若无法证明房产或房屋属性相关材料，或投保人、被保险人无法出具可证明损失发生及损失凭证的关键索赔材料时，将会对保险责任履约、核定损失过程造成极大的影响。
平安产险提醒市民投保家财险时，要注意并不是保额越高越好，保险公司是损失多少赔多少，除非房屋彻底消失，否则保险公司不会赔偿房屋主体损失中最高的保额。另外，市民在选择家财险时要注意保障范围、免责条款、免赔额、保额等，合理进行家庭资产的配置，抵御意外风险。
图片来源：IC photo
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